Hypotéka - seznamte se s nejdůležitějšími pojmy

Jedním z nejčastějších způsobů, jak získat potřebné finance na vlastní bydlení, je hypotéka. Hypotéka však není obyčejná půjčka. Nejenže existuje více druhů, ale také vás překvapí řada méně známých pojmů. Proto vám přinášíme základní přehled pojmů, v němž se o tomto specifickém úvěrovém produktu dozvíte to nejdůležitější.

Bonita, anuitní splátka, LTV, PRIBOR, vinkulace, fixace a další. Pokud vás nejméně jeden z uvedených pojmů zaskočil a nevíte, co znamená, čtěte dál. Níže se podíváme na pár hlavních pojmů, se kterými se při vyřizování hypotéky setkáte na 100 % a jejich znalost se vám jistě bude hodit. A začneme popořadě od písmene A.

Anuitní splátka

Tento typ splácení je nejběžnější a spočívá ve stejné výši splátky. Jediné, co se po celou dobu splácení mění je poměr jistiny vůči úrokům. Zpočátku větší část jistiny tvoří úroky, které se postupně snižují, až převládne jistina.

Bonita

Bonita je jeden ze známějších pojmů, jelikož se používá i ostatních úvěrových produktů. Bonita znamená schopnost splácet půjčku. Dobrá bonita znamená vyšší příjmy, vlastní úspory a ideálně žádné další dluhy.

Čerpání úvěru

Hypotéku lze čerpat jak jednorázově, tak i postupně. Jednorázové čerpání se využívá při nákupu hotové nemovitosti, postupné při stavbě či rekonstrukci. Ve druhém případně jsou peníze uvolňovány dle plánu prací a doložených účtu.

Doba splatnosti

Tento termín je určitě jasný. Jedná se o dobu, po kterou klient hypotéku splácí. Nejčastěji se doba splatnosti pohybuje mezi 20 a 30 roky.

Fixace

Toto je velmi důležitý údaj. Jedná se o dobu, po kterou má klient “zafixovanou” úrokovou sazbu. Po tuto dobu banka nezvýší úrok. Lidé obvykle využívají fixaci na 3, 5 ale i více let. Delší doba fixace se vyplatí při prognózách slibujících nárůst úrokové sazby. Během doby fixace nešlo hypotéku splatit nebo refinancovat bez vysokého poplatku. Od uvedení nového spotřebitelského zákona v prosinci 2016 lze předčasně splatit určité procento ze zbývající částky v době fixace a to bezplatně.

Jistina

Jistina je částka, kterou si půjčíte bez zahrnutých úroků a poplatků. Půjčíte-li si tedy na byt 2 500 000 Kč, představuje tato částka právě jistinu.

LTV

Znamená procentuální vyjádření půjčky v závislosti na hodnotě nemovitosti. V současné době smí poskytovatelé hypoték nabízet nejvýše 90 % LTV. Zbývající částku by měli mít zájemci o hypotéku naspořenou. Čím nižší hypotéka je, tím má zájemce větší šanci získat lepší podmínky.

Porovnání hypoték

Není sice pojem sám o sobě, ale jedná se o velmi důležitý úkon při výběru nejlepší hypotéky. Chcete-li získat opravdu výhodnou hypotéku, nezapomeňte si porovnat více konkurenčních produktů mezi sebou. Nejsnáze tak učiníte na Úspory.cz, kde vám za pomoci nástroje kalkulačka hypotéky nejen provedou orientační výpočet hypotéky, ale také vám nabídnou pomoc s výběrem vhodné hypotéky.

Refinancování hypotéky

Konkurence mezi poskytovateli půjček je taková, že si neváhají přebírat klienty. Refinancování hypotéky znamená její převedení ke konkurenci za výhodnějších podmínek. Refinancování lze provést pouze na konci fixace.

RPSN

I tento údaj je známý, jelikož je udáván u každé půjčky. Jedná se o procentuální sazbu nákladů, která zahrnuje veškeré náklady související s půjčkou. Podle tohoto údaje nejlépe poznáte výhodnost půjčky. Čím je RPSN nižší, tím je půjčka levnější. Nulové RPSN by znamenalo, že zaplatíte pouze půjčenou částku.

Vinkulace

I s tímto pojmem se můžete při vyřizování hypotéky setkat. Pokud si například sjednáte pojištění nemovitosti a dojde k poškození na zastaveném majetku, peníze vyplacené z pojistky půjdou přímo bance.

 Zástavní hodnota nemovitosti

Je hodnota nemovitosti, kterou určuje oficiální odhadce poskytovatele hypotéky, a ze které se určuje LTV. Nemusí být stejná jako tržní hodnota, pozor na to.